Как открыть бизнес, если своих доходов и накоплений недостаточно?

УФА, 18 апр 2019. /ИА «Башинформ», Камиль Хасанов/.

Первое, что приходит в голову– взять кредит. Большинство предпринимателей так и поступают. Вот только для получения кредита начинающему бизнесу требуется время: нужно вести деятельность хотя бы полгода, чтобы банк поверил, что бизнес жизнеспособен, завтра не прогорит и способен выйти на доход.А начинающему предпринимателю деньги, как правило, нужны сразу, с первого месяца. Поэтому для текущих расчетов с контрагентами и для закрытия кассового разрыва предприниматели зачастую используют личные кредитные карты.

С финансовой точки зрения – это невыгодно. Во-первых, выплаты такого кредита нельзя учесть в расходах юридического лица, что может увеличивать налоговую базу. Во-вторых, кредитная история бизнеса не формируется – ведь предприниматель, погашая личные кредиты, выступает как физлицо, а значит банк не может оценить его бизнес. Между тем кредитная история бизнеса может открыть доступ к более серьезному финансированию. Что делать в этой ситуации?

Вместе с Александром Леденевым, руководителем по малому бизнесу Альфа-Банка в Башкортостане, мы отвечаем на вопросы начинающих предпринимателей.

В предпринимательской среде бытует мнение, если бизнес работает менее полугода, в банки нечего даже обращаться – надо искать альтернативу. В качестве таковой обычно называют различные гранты и другие формы поддержки начинающих бизнесменов от государственных и общественных организаций.

Как правило, это связано со сложными процедурами и отчетностью, к тому же на один грант может претендовать 5-10 предпринимателей и ясно, что грантов на всех не хватит. На самом деле, есть более простые решения — у некоторых банков разработаны интересные предложения для «новенького», только что открытого бизнеса.

Так, например, Альфа-Банк запустил уникальный продукт – кредитную карту для малого бизнеса под 1% в месяц (то есть 12% годовых) для новых клиентов «на входе», то есть сразу при открытии счета. Банк открывает лимит на карту после проверки кредитной истории предпринимателя, но даже если она отрицательная или ее нет вовсе, банк все равно предоставит кредитный лимит, просто на минимальную сумму. Но если предприниматель исправно выплачивает кредит, то уже через пару месяцев лимит будет увеличен.

Изначально суммы по кредитной карте – от 30 до 100 000 рублей, но согласитесь, даже такие суммы начинающему бизнесу получить нелегко. К тому же, для потребностей начинающего бизнеса достаточно и таких сумм – на закупку товара, покрытие кассового разрыва. Далее кредитный лимит пересматривается ежемесячно в зависимости от оборотов клиента по счету.

Условия для получения кредитной карты для бизнеса действуют для новых клиентов, открывающих расчетный счет в Альфа-Банке, в рамках акции. «1-1-1» (акция продлится до 3 июня 2019 года)

«Размер кредитного лимита устанавливается по результатам скоринговой проверки, эта процедура занимает несколько минут. Кредитная B2B-карта позволит стартапам и небольшим компаниям использовать заемные средства по карте на развитие бизнеса, не собирая кучу документов и не ожидая решений по несколько дней или недель, – рассказывает Александр Леденев. – Так начинающий бизнес может формировать положительную кредитную историю, что впоследствии откроет доступ к упрощенному финансированию в Альфа-Банке на большие суммы».

Открывая бизнес, важно помнить, что отношения с банком не ограничиваются получением кредита. Чтобы заниматься предпринимательской деятельностью, вам нужно будет открыть расчетный счет. С этого счета вы будете платить своим поставщикам и получать на него выручку, а также платить налоги, делать отчисления в внебюджетные фонды – словом, вам придется активно контактировать с тем банком, в котором у вас расчетный счет.

К тому же, для розничной торговли и обслуживания к расчетно-кассовому обслуживанию обязательно понадобится эквайринг, по-простому говоря, терминалы для безналичной оплаты – для того, чтобы принимать платежи от покупателей. Сегодня даже самые маленькие торговые точки без них не обходятся – работать через онлайн-кассы требует закон.

Разумеется, можно обслуживаться и кредитоваться в разных банках. Может ли это оказаться выгоднее, вопрос спорный. Гораздо выгоднее – комплексное предложение, в которое уже включено все необходимое: расчетное обслуживание, эквайринг и кредитная карта. Таким решением стало предложение от Альфа-Банка «1-1-1» (акция продлится до 3 июня 2019 года). Клиент получает за 1% сразу «три в одном»: расчетно-кассовое обслуживание за 1% от входящих поступлений, эквайринг за 1% от оборота, кредитную карту под ставку 1% в месяц.

Да, если у вас живой, работающий бизнес, но нет имущества, которое можно предоставить в залог, банк вас прокредитует. Так, в Альфа-Банке есть кредит на развитие бизнеса «Партнер» – но заемщиком может выступать только физическое лицо (то есть учредитель, соучредитель с наибольшей долей в уставном капитале юридического лица или индивидуальный предприниматель).

Сумма кредита «Партнер» от 300 тыс. рублей до 6 млн. рублей, цели — любые, без подтверждения расходования средств в банке. Снять деньги со счета можно в кассе банка или получить экспресс-карту к счету, и снимать/вносить средства через банкомат. Процентные ставки — от 16,5% до 18% годовых. Вам не понадобится залоговое обеспечение и страхование, дополнительных комиссий нет.

Если предприниматель хотел бы увеличить сумму кредита, то ему подойдет «Бизнес-кредит». Данный кредит является целевым и предоставляется непосредственно юридическим лицам и ИП на расчетный счет в Альфа-Банке. Здесь заемщику необходимо предоставить документы, подтверждающие целевое использование кредита, согласно условиям данного предложения.

Плюсы очевидны: базовая процентная ставка ниже — от 14% годовых, сумма кредита значительно больше – до 10 млн. рублей. И выплата процентов по кредиту учитывается в бухгалтерской отчетности для снижения налогооблагаемой базы. Залоговое обеспечение и страхование не требуется, дополнительные комиссии отсутствуют.

А если у клиента – ИП или юрлица — есть положительная кредитная история, то для него кредиты обойдутся дешевле – банк дает скидку еще на 1%. Это лишнее доказательство того, как важно формировать кредитную историю для бизнеса и какие выгоды она может принести.

Внесение наличности на расчетный счет ИП или предприятия, и особенно выдача этих денег, связаны с бюрократическими сложностями. Предприниматели часто теряют много времени, особенно это актуально для сферы розничной торговли, где большие поступления наличных денег.

Современному бизнесу некогда каждый раз ездить с большими объемами наличных денег в кассу банка. Гораздо быстрее, удобнее и безопаснее – система самоинкассации через банкомат с помощью карты для бизнеса. Для работы с наличными деньгами у Альфа-Банка есть карты для юридических лиц Альфа-Cash, которые клиент получает сразу при открытии счета.

Карта доступна без предварительного заказа, обязательное условие — должна быть персонализирована при открытии счета. Вариантов на выбор три. Универсальная карта – Альфа-Cash Лайф оптимальна для внесения выручки и оплаты текущих расходов. Преимущества – снятие наличных без предварительного заказа, паспорта и чековой книжки, широкий лимит по снятию денег – до 200 000 рублей в день (до 3 млн. рублей в месяц на территории РФ). Зачислять выручку можно с использованием технологий бесконтактной оплаты PayPass, Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay.

Число выпускаемых карт на одно юридическое лицо не ограничено, на каждую карту можно установить индивидуальный лимит по снятию денег в пределах общего лимита. Второй вариант — карты c теми же преимуществами, но без снятия наличных – это Альфа-Cash In. А также третий вариант – карта Альфа-Cash Персона с индивидуальным лимитом по снятию наличных. Она предназначена для тех клиентов, которым требуется больше наличных средств в течение месяца, чем в стандартном предложении карты Альфа-Cash Лайф.

Статистика банков показывает, что зачастую рискованные с точки зрения законодательства операции проводят добросовестные компании и предприниматели, которые не разобрались в требованиях регулятора. У регулятора также существуют жесткие требования и к работе с наличными, нарушение которых может грозить блокировкой операции.

«Мы разъясняем своим клиентам ключевые требования законодательства, чтобы клиенты не подвергали рискам свой бизнес и своевременно исполняли расчеты с партнерами – отмечает Александр Леденев. – Такие знания помогают избежать вопросов со стороны банка и надзорных органов».

Одним из самых востребованных нефинансовых сервисов от Альфа-Банка стали семинары – «Риски вашего бизнеса», направленные на разъяснение требований и рекомендаций по 115-ФЗ для корпоративных клиентов. В 2018 году специалисты банка провели более 270 семинаров и вебинаров для клиентов-юрлиц и ИП. На семинарах специалисты банка дают разъяснения на самые частые и острые вопросы клиентов: какие операции закон относит к сомнительным, как корректно работать с наличными средствами и совершать переводы между счетами физлиц и ИП, как оценивать благонадежность своего контрагента и прочее.

Даты проведения бесплатных семинаров «Риски вашего бизнеса» от Альфа-Банка в Уфе можно узнать по ссылке http://alfabusinessweek.ru/115fz/ufa.

Также «Альфа» запустил в интернет-банке сервис «Риски», где клиенты могут в простой доступной форме получить разъяснения по пяти основным критериям рискованных операций с точки зрения закона, а также «калькулятор», который позволяет каждому клиенту оценить, насколько его обороты по счету укладываются в критерии, установленные регулятором.

В одной только Башкирии своим бизнесом занимаются десятки тысяч человек. По данным Росстата, на 1 января 2019 года в республике зарегистрировано 88 666 индивидуальных предпринимателей (из них 29 721 – в Уфе) и 51 791 малых предприятий и микропредприятий.

За этими цифрами стоят люди, которые работают не только на благо своей семьи, но и развивают целые отрасли экономики и создают рабочие места для жителей республики. Задача государства и банковского сектора – создать максимально простые, понятные и удобные условия для работы предпринимателей.

Альфа-Банк, будучи крупнейшим в России частным банком, придерживается этих принципов и способствует развитию бизнеса своих клиентов. Банк предлагает широкий набор финансовых инструментов для предпринимателей и компаний.